Spread Zero no Crédito Habitação: O Que É, Quanto Poupa de Facto e O Que Muda a Partir do 3.º Ano

Mas, como acontece muitas vezes com o crédito, o título é só uma parte da história. Há campanhas com valor real, e há condições que só se percebem quando se lê a letra pequena. O que importa é saber o que está a ser oferecido, durante quanto tempo e a que preço no resto do contrato.

Neste artigo explicamos, com calma e sem jargão, como funcionam as campanhas de spread zero, o que acontece depois do período promocional e o que deve comparar antes de decidir. Se no fim ficar com dúvidas, é para isso que cá estamos.

O que é o spread e porque é que o “spread zero” chama tanta atenção

Na prestação de um crédito habitação a taxa variável há, no essencial, duas partes: a Euribor, taxa de referência de mercado que varia ao longo do tempo, e o spread, a margem do banco, que é o que se negoceia. Quando um banco anuncia “spread zero”, não cobra a sua margem durante um período. Hoje os spreads andam entre cerca de 0,7% e 1,5%, por isso abdicar deles durante alguns anos pode representar uma poupança real.

Como funcionam as campanhas de spread 0% dos bancos

Os bancos têm campanhas ativas de spread zero até final do ano. Durante um determinado prazo, que varia entre 1 e 5 anos, pode pagar a prestação sem a componente do spread. Cada campanha tem requisitos próprios; confirme sempre a ficha informativa ou peça-nos que confirmemos por si.

O spread não se paga nos primeiros anos. E depois?

No caso de uma campanha de 2 anos, a partir do 25.º mês a prestação passa a incluir o spread negociado no início do contrato, ou seja, pode subir a TAN; tudo depende de como estará a Euribor nessa altura. A pergunta certa é: qual será o spread a partir do fim da campanha e é competitivo? Veja também a nossa comparação entre bancos no crédito habitação.

A Euribor continua a pagar-se (e está a subir)

Spread zero não significa prestação sem juros. Valores de 16/10/2026: Euribor 3M 2,636% | 6M 2,954% | 12M 3,217%. Em setembro a Euribor a 6 meses ultrapassou os 3%, o BCE subiu as taxas e há alertas de prestações a aumentar cerca de 90 € por mês num crédito típico. A taxa média dos novos créditos foi de 3,00% em agosto. A campanha ameniza o impacto, mas não o elimina. Leia o que aconteceu à Euribor em setembro de 2026 e conheça a taxa mista, que dá mais previsibilidade.

O que olhar para lá do spread: TAEG e vendas associadas

A TAEG junta juros e encargos num único valor e é a melhor forma de comparar propostas. Muitas campanhas exigem ou recomendam seguros, domiciliação do ordenado, cartões ou planos de poupança. Pergunte sempre:

• A campanha depende destes produtos?
• Se não os mantiver, o spread sobe?
• Quanto custam por ano?
• Posso contratar os seguros noutra seguradora?

A lei permite escolher a seguradora dos seguros associados ao crédito.

Spread zero é para si? Três situações comuns

• Vai comprar casa e quer aliviar os primeiros anos. A poupança inicial pode ajudar, mas desde 1 de agosto a taxa de esforço máxima é de 45%, por isso a prestação tem de caber bem antes e depois da campanha.
• É jovem e conta com a garantia pública. Termina em dezembro de 2026; avalie já a sua situação.
• Já tem crédito e pensa mudar de banco. Pode fazer sentido numa transferência de crédito habitação, calculando o que se poupa e quanto custa mudar. Se o crédito não é revisto há 2-3 anos, veja a revisão do crédito habitação.

Como um intermediário de crédito o ajuda a comparar

Um banco apresenta a sua proposta; um intermediário apresenta várias. Na DSI Crédito Leiria Beira Rio trabalhamos do seu lado: comparamos propostas olhando para a TAEG e o custo total, mostramos o que acontece quando a campanha termina, tratamos da documentação e acompanhamo-lo com um gestor de crédito com nome e rosto. Somos intermediário registado no Banco de Portugal (n.º 7912). Não concedemos crédito. Conheça todos os nossos serviços.