Ninguém nos ensina a pedir o primeiro crédito habitação. Não há disciplina na escola sobre TAN e TAEG, nenhum manual sobre seguros associados a crédito. Por isso, vemos repetidamente os mesmos três erros. Nenhum deles é grave por si só. Mas juntos podem significar pagar mais do que precisavas, todos os meses, durante anos.
Só Falar com o Banco Onde Tens Conta
É a escolha mais natural do mundo. O banco da família, o banco onde recebes o salário, o banco onde abriste a primeira conta. Sentes confiança, já conheces o gestor, não tens de explicar nada de novo.
O problema? A comodidade pode sair-te cara.
Cada banco tem o seu próprio spread, as suas comissões, as suas bonificações e as suas condições de aprovação. Não existe um "melhor banco" universal — existe o melhor banco para o teu perfil, naquele momento, com aquele montante. E esse banco pode não ser o teu banco habitual.
Para teres uma ideia concreta: num crédito de 200.000€ a 30 anos, uma diferença de apenas 0,2% no spread representa cerca de 12.000€ em juros totais ao longo da vida do empréstimo. São 12.000€ que ficam no teu bolso — ou no do banco.
Fazê-lo sozinho é demorado, burocrático e implica múltiplas consultas ao teu historial de crédito. Num só processo, sem custo para ti, um intermediário de crédito consegue propostas comparáveis das principais instituições bancárias — e apresenta-te as melhores opções lado a lado.
12 000€
poupança potencial com 0,2% de diferença no spread, num crédito de 200k€ a 30 anos
Confundir TAN com TAEG
Este é, provavelmente, o erro mais comum — e o mais silencioso. Parece um detalhe técnico, mas tem um impacto muito concreto na tua carteira.
TAN — Taxa Anual Nominal
Apenas os juros do empréstimo. Não inclui comissões, seguros obrigatórios, impostos nem qualquer outro encargo. Sozinha, dá uma ideia incompleta do custo real.
TAEG — Taxa Anual de Encargos Efetiva Global
O custo real do crédito. Inclui tudo: juros + comissões + seguros exigidos + impostos + outros encargos. É o número que diz, de forma honesta, quanto te vai custar o empréstimo.
MTIC — Montante Total Imputado ao Consumidor
O custo total em euros, do primeiro ao último mês. Responde à pergunta: "Afinal, quanto vou pagar mesmo por esta casa?"
FINE — Ficha de Informação Normalizada Europeia
Documento obrigatório que qualquer banco tem de entregar antes da contratação, com todos os custos detalhados. É a base para qualquer comparação séria — pede sempre uma.
Regra prática: Para comparar propostas → usa a TAEG. Para perceber o impacto total em euros → usa o MTIC. Nunca decidas com base apenas na TAN.
Aceitar o Seguro do Banco Sem Comparar
O banco apresenta-te o crédito habitação e, quase em seguida, apresenta-te também dois seguros: o seguro de vida e o seguro multirriscos. É apresentado como parte do pacote. Muita gente assina sem questionar.
✓ Tens o direito legal de contratar esses seguros noutra seguradora.
Desde que as coberturas sejam equivalentes, o banco não pode recusar o teu seguro externo nem penalizar o spread — seria ilegal.
Os seguros propostos pelo banco raramente são os mais competitivos. O banco recebe comissões das suas seguradoras parceiras — o que significa que o produto apresentado serve, antes de mais, os interesses do banco. Contratar o seguro de vida numa seguradora externa pode representar uma poupança de 40% a 60%.
Novidade — Lei n.º 14/2026
Com a Lei n.º 14/2026, o banco apenas pode exigir a cobertura de risco de morte no seguro de vida. As coberturas de invalidez (IAD/ITP) deixam de poder ser impostas — são agora voluntárias.
40–60%
poupança potencial no seguro de vida ao contratar fora do banco
Nenhum destes erros é difícil de evitar — desde que saibas que existem. E agora já sabes. É precisamente para isso que existimos: para estar ao teu lado desde o início, comparar propostas de crédito habitação de vários bancos, explicar cada documento e garantir que o crédito que contratas é realmente o mais vantajoso para a tua situação.
Fala Connosco Antes de Avançares
A análise é gratuita e sem compromisso. Comparamos propostas de vários bancos, analisamos os seguros e garantimos que não pagas mais do que precisas.
DSI Crédito Leiria Beira Rio — Intermediário de Crédito registado no Banco de Portugal n.º 7912. Sujeito a aprovação bancária.